Bir işletmeyi tanıyın, poliçesini siz yapılandırın, sonra hayalî bir yangın çıkarıp
tazminatın nasıl hesaplandığını adım adım izleyin. Yanlış karar verirseniz sonucu kırmızı satırlarda göreceksiniz —
ders tam olarak orada.
Aşama I · İşletmeyi tanıyalım
Sigortanın asıl koruduğu para brüt kârdır: cirodan, yalnızca üretim
yapınca harcanan giderleri çıkardığınızda kalan kısım. Bu aşamada tek amacımız o rakamı bulmak.
Hızlı başlamak için hazır bir vaka seçebilirsiniz.
bir yılda kesilen toplam fatura
ciroya bağlı komisyon, ambalaj, fason
Hangi gider buraya yazılır? Şu testi uygulayın:
"Bu gider, üretim durduğunda da devam ediyor mu?"
CEVAP "HAYIR" → YAZILIR (değişken)
Hammadde · üretime bağlı enerji · dış nakliye · ciroya bağlı komisyon · ambalaj · fason maliyeti
CEVAP "EVET" → YAZILMAZ (sabit)
İşçilik ve maaşlar · SGK · kira · amortisman · yönetim giderleri · vergiler · kredi taksitleri —
bunlar zaten brüt kârın içindedir ve sigorta onları otomatik korur
Neden işçilik yazılmaz? Yangın oldu, tesis 8 ay duracak;
çalışanları çıkarmıyor, maaşları ödemeye devam ediyorsunuz. Yani işçilik "üretim dursa da çıkan para"
kategorisindedir — sigortanın koruması gereken para tam da budur.
İki kritik karar: (1) en kötü senaryoda tesis kaç ayda tam kapasiteye döner
(azami tazminat süresi)? (2) Sigortaya hangi bedel yazdırılacak? Sağdaki panel önerilen
bedeli canlı gösteriyor — daha düşük yazdırırsanız sonucunu 3. aşamada göreceksiniz.
Süreyi toplayarak bulun: enkaz + inşaat + makinenin tedarik süresi
(ithalse aylar sürer) + kurulum + müşterileri geri kazanma. Sektör için tipik aralık yukarıda.
12 ayın üzerindeki süreler için sigortacılar genellikle reasürans onayı ister — süre uzadıkça teklif
süreci de uzar, ama gerçek toparlanma süresinden kısa yazmak hasarda çok daha pahalıya mal olur.
yıllık enflasyon + reel büyüme — bu eklenmezse bedel daha yılın ortasında eksik kalır
Önerilenle aynı olması idealdir. Bilerek düşürün ve 3. aşamada ne kaybettiğinizi görün.
Dolaylı kâr kaybı (ek klozlar): Tesisiniz yanmasa bile işiniz durabilir —
tek tedarikçinizin yanması, büyük müşterinizin yanması, trafo/doğalgaz/su kesintisi, bölgeye girişin
engellenmesi ya da yeniden ruhsat bekleme. Bu riskler standart kâr kaybının dışındadır ve ayrı klozlarla alınır;
tek kaynaklı tedarik ya da cironun %20'sinden büyük tek müşteri varsa mutlaka konuşulmalıdır.
Aşama III · Hayalî yangın
Yangın çıktı. Sistem sorunun cevabını 6 adımda gösterecek: "yangın olmasaydı ne kadar
ciro yapacaktınız, ne kadarını yapabildiniz, aradaki farkın brüt kârı ne?" Süre yetmediyse ya da bedel
eksik yazdırıldıysa kesintiyi kırmızı satırlarda göreceksiniz.
tesisin gerçekten tam çalışamadığı süre
yangın olmasaydı bu sürede yapılacak ciro — boş bırakılırsa yıllık ciro × süre/12 alınır
depodan satış, fason, kısmi üretimle yine de yapılabilen ciro
müşteri kaybetmemek için: fason yaptırma, kiralık makine, ek vardiya
çalışmadığınız için almadığınız hammadde, kullanmadığınız enerji